随着支付宝横空出世打响金融场景升级的第一枪，众多金融场景开始从线下搬到线上，人们可以用手机买基金、买保险、办理消费分期，甚至办理信用卡、开户。人们越来越方便的同时，金融欺诈、信用风险、操作风险随之而来，如何证明“你是你”这一问题成为互联网金融企业最头疼的问题。

    8月10日，合拍在线应邀参加了深圳市互联网金融协会举办的大数据风控专题培训会。

    大数据“大”起来很难

    大数据指无法在一定时间范围内用常规软件工具进行捕捉、管理和处理的数据集合，是需要新处理模式才能具有更强的决策力、洞察发现力和流程优化能力的海量、高增长率和多样化的信息资产。

    理论上，如果你有某人的全部数据，那么你就能精准评估他的还款意愿和能力。事实上，由于中国征信市场的不完善，不少人还是白户，既有的数据也只是数据孤岛，并不成体系。

    截止2014年央行个人征信系统已经记录了8.5亿人的信息，但真正有信用记录的只有3.5亿，另外5亿人的信用记录是空白。

    2015年1月中国人民银行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》同意8家社会机构开展个人征信业务。今年4月20日,央行征信管理局局长万存知在“个人信息保护与征信管理”国际研讨会上,首次对外公布，首批8家试点个人征信牌照的征信企业无一合格。

    央行征信管理局局长万存知谈到其中的问题时表示，每一家都想追求依托互联网形成自己的业务闭环，这样在客观上就分割了市场的信息链，而且每一家的信息覆盖范围都受到限制，因为信息不广、不全面，这样带来产品的有效性不足，不利于信息共享。在个人信息保护意识高涨的今天，大数据的拥有者无条件“分享”显然困难重重。

    大数据≠接入黑名单

    当金融场景从线下搬到了线上，金融业务的创新发展对风控能力提出了高效率、低成本、批量化这三方面的要求。央行征信不足以百分之百识别风险，需要借助更多维度数据；线上场景需要快速审批、策略和模型需要快速迭代；减少人工处理防范操作风险，需要更多的技术能力和系统支持。

    目前的确有互联网金融公司采用“闭眼放贷”的粗放模式，他们通过接入各种征信数据来判断借款人的风险，并没有对数据进行挖掘和建模分析。事实上，大数据的应用可以贯穿营销、贷前、贷中、贷后四个维度，包括信贷审批、客户管理、贷后预警、坏账催收等多个环节，除了控制风险它还能提高用户体验。

    合拍在线认为在金融数据不足的情况下，根据客群特点和业务特点进行风控才能更好地管理风险，目前没有一个统一的风控数据模型和审核机制能适用于所有的借贷产品，各家都在探索最适合自己的方式。

    十重风控护航合粉

    合拍在线采用的是外接知名担保机构资产的方式，2017年7月金额逾期率0.32%，风险控制水平居于行业前列。

    合拍在线的风控团队均来自国有大型银行、知名担保机构、评级机构或其他持金融类牌照的机构，且平均从业经验有8年以上。

    所有的合作担保机构合拍在线都会进行实地调查，依据资本实力、风控水平、业务管理水平、团队建设、区域经济等严格评审“准入”并确定合理的授信额度，担保公司为每个项目提供全额本息担保，这是与合拍合作的先决条件。

    合拍在线严格控制担保机构提供的资产，坚持地域、行业、人群特征分散，紧跟国家产业升级的相关政策，为推动产业升级和自主创新的中小微企业提供金融服务，做好真正地风险管理与控制。

    对于担保机构提交的资产，合拍在线风控都会进行全面复审，包括核实借款申请人还款意愿、借款用途还款来源、还款能力、资信情况等，随时挑选项目进行实地考察。

    为了掌控风险，合拍在线引入第三方风控机构，采取信息调查搜索等方式，不定期地再次核实合作担保机构和借款人的资本实力、在保业务情况、经营情况，重新评估准入和授信额度。

    目前和合拍在线合作的担保公司拥有超过20年金融从业经历，非常擅长风险管控。此外，合拍在线为所有投资人准备了50万法律援助金。

    在这个“风起云涌”的互金时代，风控能力是平台生存的根本。作为网贷行业里的一个老牌平台，我们更加懂得敬畏风险，为投资人的资金安全保驾护航。